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貸款率利最低銀行 2016 - 靠舉債致富的神秘家族 

　　貫穿榮家五代的成功方程式

　　有個朋友這麼說過：「王永慶那一代，靠得是『肯拼』，所以終於讓他拼出個台塑來；我們的父母，則是靠『能守』，如果年輕時選對了地段再加上當初買的房子沒賣掉，那現在鐵定能過得上還不錯的生活；而我們這一代，靠的是『運氣』，如果賣命的公司能熬到未來上市、上櫃，那每年從公司分配到的股票再變現成現金後，就跟中了張樂透差不多；至於未來，我們的小孩就比較辛苦了，必須靠著『創意』，能夠早人一步開發些新的生意模式。」

　　看來對於如何成功，每個人彷彿都可以事後諸葛的說出個似是而非的說法。

　　至於如何白手起家，這些故事不時在身邊傳唱著，一般人也並不陌生：從一間名不見經傳的組裝廠，經過苦心的經營、抱著樣品全球走透透，終於成了間享譽國際的大公司；或是跟著老師傅們學手藝、不斷努力研發美味的食品，大膽西進打開市場之後，再載譽回國。

　　可是總會有兩派人，一派是一昧的效法這些『成功人士』的一言一行，盡可能增加自己成功的機會；另一派則會用『運氣』來否定這些人的成功，好為自己停滯不前的現狀找些壯膽的理由，說服自己的未來仍然是一片光明。

　　總歸來說，因為成功是如此的不容易，而且也從來沒有個準；所以每個人就像尋找大家樂的明牌一般，每個人都有自已相信的方法，而且似乎只要一旦找到了，就馬上可以一夜致富。

　　放眼近代中國的歷史上，有一個既顯赫又神秘的榮式家族，他們不倚賴祖業發達，每一代又有著完全不同的遭遇，卻依然能夠打破了「富不過三代」的魔咒；或許，從他們身上可以找到一條可供驗證的成功方程式……

　　培養堅定的毅力、學習經營企業的知識

　　起初，榮家的生活也很辛苦。榮宗敬、榮德生這兩兄弟離鄉背景從銀號的學徒做起，從辛苦的工作中培養出了不怕挫折的堅毅性格，再加上肯學、肯拚，所以他們不僅習得了資金調度和產銷動態的知識，也替未來的事業打下了紮實的基礎。

　　不過日子雖然苦，但是兩兄弟並不沮喪，並且在年輕時就立下了做大事的志願。

　　找到未來發展的契機

　　在替人打工的時日中，他們不經意地發現滿清政府開對進口麵粉實施了免稅制度；因為麵粉是洋人們的主要糧食，而進口這些麵粉只是純粹為了服務這些住在租界裡的洋人。

　　可是，麵粉進口的數量實在是遠遠超出當時在中國生活洋人所能消費的數量了；說穿了，洋人只想藉機免繳稅捐，再銷售給中國老百姓大賺一筆。也許大多數的人即便知道了洋人這樣欺侮中國人的做法，也只會摸摸鼻子，當作什麼事情都沒有發生一般；可是，榮家兩兄弟卻基於愛國精神，覺得中國人不該這麼被人欺負，再轉念一想，這可是門好生意：吃、穿的市場大，再加上又不用繳稅。於是他們決定蓋一座麵粉廠，希望讓同胞們有更便宜、更好的麵粉可以享用。

　　承祖蔭，賺到第一桶金

　　兩兄弟原本是靠著父親的積蓄，再加上另一半招股而來的資金開始做起錢莊的生意。靠著幾年來穩健的經營，為兩兄弟攢下了一些錢。所以，當後來決定要全力發展麵粉廠時，兩個人不僅投入了這些年的盈餘，還將這個計畫告訴身邊的朋友，請他們投資入股一起共襄盛舉。很順利的，建立麵粉廠的資金在很短的時間內就募集到了。

　　雖然缺乏做麵粉生意的專業知識又歷經了重重阻礙，榮氏兄弟終於還是咬著牙在一年後將廠房建了起來。藉著些優惠和促銷的方案，再配合當地人食用的習慣，麵粉的業績開始緩步的成長起來。

　　找到能夠幫忙的人

　　由於南方人的主食並不是麵食，即使用了各種方法，在當地市場業務的推廣成果也還是有限；雖然，兩兄弟都很想將麵粉推廣到以麵食為主的北方，卻苦無銷售的人手和據點。恰好這時遇到一位在北方已擁有良好市場關係的同鄉，而這位同鄉也慕名榮家麵粉的口碑已久，雙方一拍即合；於是，榮家不僅藉機打開了北方的市場，同時也找到了業務推廣的好幫手。

　　另一方面由於產地的關係，麵粉的原料在收購上較為分散，價格的起落也大，往往會直接影響企業營運的效益；榮家兩兄弟又召募到另一位對米、麥、豆擁有高超的鑑定技術，還能夠分析和預測糧食走向和趨勢的同鄉，來幫忙處理原料收購上的各項事宜。

　　甚至在挑選女婿上，榮家兄弟優先考慮的是對方的才華而不是家世；而榮家的女婿也沒讓他們失望，憑藉著工程背景，替榮家在位居長江中游交通樞紐的漢口建立了新的廠房，不僅一舉打開了附近鄰省的內地市場，也便利了產品往北方省市的運送。

　　注重品質，趁勢而起

　　雖然榮家的麵粉在起步時，只算得上是個中小型的品牌，卻憑著一次麥子欠收、價格飆漲而且品質又良莠不齊的當口，當其他麵粉廠選擇濫竽充數的壓低收貨成本生產時，榮家仍堅持寧願減產，也不願意降低產品的品質。於是，消費者開始對榮家的品牌產生了信心，市場的形勢也有所轉變，榮家麵粉的價格甚至超過了當時最大的品牌，成了搶手貨。

　　為了達到經濟規模來降低原料的取得成本和商品的運輸成本，榮家兩兄弟算盤又撥了撥，發現租廠房、併廠遠比自己建廠所投入的成本少得多，而且回收的又快，更重要的是，這麼一來還能夠減少競爭對手。於是，榮家便開始盡可能的租廠和買廠。

　　廣結善緣，借力使力

　　從最早創立的錢莊開始，榮家擴張事業版圖的方法靠的就是合資或借貸。

　　早期是用分期付款來購買工廠裡生產的機器，等賺到了錢再來支付款項；後來拓展買廠房時，則是先將買來的廠房抵押給銀行來謀取整頓和生產的資金，等到生產賺錢了再分期還給銀行。所以，榮家一直以來奉行的哲學就是：借錢、賺錢、還錢。

　　由於財務槓桿玩得大，榮家兩兄弟更深切的體認到資金是企業的命脈，所以便盡可能的投資銀行；他們相信透過入股銀行，可以更方便的獲得銀行的貸款。為了找到更多便宜的借款，他們甚至在工廠裡設置了「同仁儲蓄金」，用高於銀行的存款利率來吸引更多的資金。

　　雖然榮家不刻意經營政治方面的人脈，可是歷經幾次的金融危機和政局變動，還是依靠著金融圈的朋友和政治大老的斡旋才逃過了一劫。

　　歸納來說，榮家第一代創造出來的成功方程式是：
　　堅強的意志力 + ﹝前人的積蓄 + 賺到的第一桶金﹞ + 企業發展的商機+ ﹝得力的幫手 + 穩健經營 ﹞+ 朋友的奧援

　　接著，將這個公式代入下兩代的遭遇中，看看是否依然成立……

　　榮家第二代的代表人物是榮毅仁，他是第一代榮德生的四子；在國共政權即將交替之際，他仍然選擇陪在父親身邊經營家族事業。

　　當時的戰亂頻仍，不僅大多數的工廠都無法生產，家族還忙著鬧分家把資源都往國外運送；榮毅仁接手的正是一個燙手山芋，資金拮据，原料緊縮，生產困難，市場萎縮。歷經這段青黃不接的時期再加上後來遭受文化大革命的鬥爭，讓榮毅仁培養出了超人一等的意志力。﹝意志力﹞

　　雖然接手父執輩用盡一生心血建立起來最大的麵粉和紡織工廠時，只剩下一個負債累累又千瘡百孔的殼子，不過曾經創下民間最大企業的名聲反倒成為長輩留給他最大的資產；透過這層關係，榮毅仁和毛澤東和周恩來有了接觸。﹝上一代的資產﹞後來，在共產社會要求一切收歸國有的制度下，榮毅仁在評估了形勢後，決定主動把工廠交給共產黨政府，這一個舉動讓他在當時中共領導人的心中留下了良好而且深刻的印象。﹝找到發展的機會﹞

　　榮毅仁主動將工廠交給政府後，還得到了上海市副市長的職位。﹝第一桶金﹞即便在文革時期，政府還派有專人暗中照顧榮家，避免榮家因為紅衛兵的鬥爭而發生不幸。文革結束後，榮毅仁透過好朋友與鄧小平、周恩來再次有了聯繫，並進而有機會進入權力核心來接掌中信。﹝朋友的奧援﹞在中信的日子裡，榮毅仁宵衣旰食憑著豐富的經驗推行了多項提振民生的方案，不僅成效卓著還曾入選過美國專業人士所選出的世界五十位知名企業人士，接著更棄商從政獲得擔任國家副主席的殊榮。﹝穩健的經營﹞

　　榮家第三代的代表人是榮智健，他是榮毅仁的獨子，年輕時雖然日子過得很享受，但是在大學畢業後便遠赴邊遠寒冷的長白山工作，在文革時期又因自己的特殊身分而被發配到更荒涼的四川深山裡開墾；這段漫長和苦難的日子不僅讓他鍛鍊出過人的忍耐力，也對人情世故有了更深的體認。﹝意志力﹞

　　結束了下放後的生活，榮智健決定隻身前往香港發展。沒想到的是先人早期在香港的投資，經過這幾十年的利息結算下來，竟然累積了數百萬的港幣。﹝上一代的資產﹞正值當時香港電子產業的景氣蒸蒸日上，榮智健便用這一筆錢和早已在香港落地生根多年的堂弟們一起合夥開設電子工廠。在穩健的經營下業務迅速發展，短短數年，工廠受到多家美商和台商的青睞，脫手轉賣後竟獲得了幾千萬的港幣。﹝第一桶金﹞

　　接著榮智健進入中信香港公司擔任總經理的職位，經過精密慎重計畫、周詳研究後，先後收購了市場上大批國泰和港龍兩家航空公司的股票。為了滿足企業擴張的計畫，又趁某上市公司經營出現困難時，大舉買入該公司的股票，期望用『借殼上市』的方式來吸收更多的資金。﹝穩健的經營﹞

　　為了替企業謀取更大的發展，榮智健又秉持著榮家一貫借力使力的風格，聯合了李嘉誠一干友人入主了市值大過公司本質數十倍的公司；其中因股票買賣所造成的資金缺口，則是在拿到經營權之後再用發行公司債的方式來償還欠款。﹝朋友的奧援﹞在榮智健的領導下，再加上中信北京母公司的大力支持，竟將公司一舉推上了香港前十大的上市公司，而榮智健個人名下的財產也曾進入全球前五百大富豪之列。

　　通常前一代的事業做得越成功，下一代接手家族事業的意願會更高；可是，最令第二代最有苦難言的是，不論事業經營得成功與否，似乎永遠逃脫不出先人的『陰影』。

　　一般人印象中，比爾蓋茲（Bill Gates）、華倫巴菲特（Warren Buffett）都是天縱英才、靠著毅力和天賦而成功的最佳範例。描寫他們成功過程的書籍很多，可是，卻鮮少有人知道：比爾蓋茲的母親是IBM的董事，也因為有了這一層關係，微軟才有機會替IBM開發出早期的PC DOS磁碟作業系統，為自己事業奠下寶貴的基礎；而以股票天分著稱的巴菲特，則是有位具有國會議員身分和證券交易員資歷的父親，耳濡目染再加上特殊的身分，讓他比一般人有更多、更早的機會接觸到股票市場的買賣。

　　榮家的後輩們雖然仰賴了些前人所留下來的資源，卻如同蓋茲和巴菲特一樣，能夠在艱苦的環境裡，找出足以讓自己發揮的事業，並在該領域用心的經營，持續的成長茁壯，讓自己的名聲足以與先人匹配。

　　如果命中有貴人相助會使得成功威望有所減損的話，那麼倒不如換個說法，是這些榮家子弟有能力找到這些所謂的貴人，並能夠吸引貴人們在關鍵的時機伸出援手。其實，這些貴人原本就在他們的身邊，如果他們的做人沒有誠信、工作不勤奮，提出的計畫當然在可行性上就大大的打了折扣，相信即使是關係再好，任誰也不想出手相助。

　　不過，不得不承認的是，榮家人最特殊的地方就在於運用財務槓桿，在擴充資本後去做更大的投資；從建廠、併廠、到併購更大的企業，他們想到的都是先把生產、營利的傢伙拿到手，再用付利息或舉債的方式，撐到還清借款的那一天。其中，榮家第一代正是奉行「借錢、賺錢、還錢」哲學的濫觴，也是把榮家規模發展到民間第一大企業的總舵手。

　　俗語云：「人兩腳，錢四腳。」如果想要企業按步就班的慢慢長大，卻可能承擔商機稍縱即逝的風險。不過，榮家卻能在「分散風險」和「企業擴張」之間，取得了一個恰如其分的平衡……

　　如果從控制風險的角度來看，雖然榮家對即將投入的麵粉事業充滿了希望，很想迫不及待的把工廠立刻蓋起來；可是對他們來說，製作麵粉畢竟是個完全陌生的行業。為了不想拖垮辛苦經營的錢莊生意，只好採用合資的方式來籌募設立工廠的本錢；雖然相較之下未來賺得的錢會少了些，不過倒不用擔心萬一失敗了，日子會變得一蹶不振。

　　如果心中依舊抱持著『分散風險』的想法，接下來，當然是用分期付款的方式來購買軋麵粉的機器，好將資金留著購買原料或是準備突發的意外狀況。最理想的情況當然是賣麵粉賺來的錢足以支付購買機器的貨款，而本金當然非得等到萬不得已時，否則決不輕易動用，畢竟，錢財真的是得之不易啊！

　　隨著得力助手的到來，再加上對品質的堅持，勤勤懇懇的做生意，終於把麵粉和紡織的生意給做穩了起來。在品牌、口碑在市場和業界都打穩了基礎，經營失敗的風險機率自然降低了，這時再將公司轉為向外擴張的經營策略，當然是件再自然不過的事了。

　　類似的手法，用租廠房的方式來取代買地、蓋廠房、買機器、試產、調整生產線的種種麻煩工作，更快速的投入生產代表的就是更快速的資金回收。對於一個生產者來說，『獨占』才是確保自己立於不敗之地的唯一方式；不然至少要能夠做到『寡占』才行。所以榮家開始留意那些經營不善的廠房，便宜買進後再經過整頓到足以穩定生產自家的產品。

　　對榮家而言，任何時候的資金需求都異常的大，如果當產品在市場上的業績不如預期，便會出現資金的缺口；所以，榮家除了用分期付款的方式來舒緩資金的壓力，還會將購買來的廠房抵押給銀行以換取現金。

　　銀行不是慈善單位，對於借款的金額和利息往往是錙銖必較的，所以，榮家開始投資銀行，希望能獲得更多更便宜的資金。一旦能夠成為銀行的股東，和銀行的關係當然就能夠更進一步；所以，榮家很順利的借到了貸款，也把自己工廠的興衰和銀行的業績綁在了一起。站在銀行的角度來想，萬一榮家的工廠倒了，不僅僅會造成自己的呆帳、帳面上的虧損，更怕的是存款戶對銀行沒有信心，紛紛開始提領自己的存款，造成擠兌。

　　榮宗敬曾經說過：「做生意有賺有賠，不會永遠賠，也不會永遠賺。賠了罷手，就賠定了。賠本時不停手，反而更放手去做，即使借錢也要做，到賺錢時，就可以賺得更多。真要倒，別人都賠你倒，也決不讓你倒，就永遠不會倒。」

　　話雖如此，卻不是每個人都能做得到的；如果沒有找到對的方向，沒有貫徹到底的意志力，那前述的話倒蠻像是在描寫一個賭徒，即使已經賠光了老本卻仍然不願意收手離開賭桌。所以想要成功，必須經過長時間訓練，也絕對不是單單幾個因素便可以造就得出來的。

　　經營事業的難處很多，何況榮家是半路才切進麵粉和紡織業的，所以除了缺乏資金之外，應當數培養人才的問題最令人頭痛；如果不是當初找到對的銷售、採購和建廠的幫手，事業如何能快速的成長？就算能夠成長，也需要更多的人才來達成企業永續經營的目的。

　　所以，榮家除了花錢投資自己的事業，更特別的是，他們也非常熱心的建立一系列的教育機構：為了基層人員辦了中、小學來提升文化水準，以利導入更先進的生產技術；接著在學校內實施建教合作，除了培訓自己的員工，也同時充實了中國紡織業界的專業人才；為了協助更多人能夠找出自己隱藏的才能，榮家又投資了紡織專科學校，並創辦了所囊括紡織、農業、食品和麵粉等相關科系的大學，期望能培育出卓越的優秀人才，提供不斷的改革和創新，讓榮式企業能夠在穩定之中持續的發展。

　　榮家的第一代並不僅僅為眼前的成就而滿足，他們用寬廣的心投入於事業之中，幫助相關產業的素質提升，幫助整體國家的經濟繁榮。他們所做的一切無不奉行自己的座右銘，其正出自清朝名將左宗棠的一句對聯：「發上等願，結中等緣，享下等福；擇高處立，就平處坐，向寬處行。」

　　本書《用借錢來賺錢－富過五代的榮家傳奇》不只是榮家五代的發跡過程，更印證了成功雖然不容易，但的確是可以重覆製造的。如果想藉由本書找出成功之道的讀者，相信在閱讀過本書後，應該能夠知道未來要再往哪方面加強；即便本身已經是位成功人士的讀者，也可以藉由本書來培育出同樣成功的下一代。

　　其實，我也挺同意朋友所說的：「未來的成功與否，是取決於創意。」如果父母能為孩子留下些資產，那當然是最好的；可是，更重要應該的是如何引導孩子們如何用積極的態度去做出正確的決定。因為只有良好的教育，才可以讓薪火持續的傳遞下去。

　　如果榮家用五代百來年的經驗，創造而且驗證了這條神秘的成功方程式，對於成功之道求知若渴的我們，又怎能留下過門而不入的遺憾呢？畢竟，沒有人知道下一個打破『富過三代』魔咒的家族，會不會在你我之間誕生……。

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反正問完之後不符合期待就不要申辦就好了。

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