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卡債風暴12年總回顧 8大措施循環餘額減8成
民國94年下半年爆發「雙卡風暴」,至今(106)年進入第12年,當年由於發卡浮濫,以致於持卡人信用過度擴張,不僅造成民眾個人財務周轉不良,銀行也承受龐大呆帳。就在金管會執行8大政策後,截至今(106)年3月,流通卡數重回4,000萬張,而循環餘額已大幅減少近8成,顯示政府處理卡債績效卓著。
當今信用卡為重要的支付工具之一,但其實早在約94年時,信用卡、現金卡等金融產品惡性競爭,成為借貸的工具,就連菜市場、夜市都有辦卡攤位,而申辦卡片免消費即能拿禮物,尚無收入的學生更輕易擁有數張卡片,在信用過度擴張下,引發台灣「雙卡風暴」,近百萬人成為「卡奴」,銀行業者更面臨沉重呆帳壓力,嚴重影響營運及體質。
金管會為了處理卡債問題,先後祭出8大措施,首先「限制信用擴張」,個人信用額度不得超過月薪22倍,超過額度就無法再辦信用卡;其次為「禁止浮濫辦卡」不得有路邊辦卡,沒有刷卡消費也不能贈送辦卡禮,文宣更須全數加註警語;第3點「導正用卡觀念」強調信用卡並非借貸工具而是支付工具。
第4項措施則是「嚴禁不良催收」,銀行業者不得將壞帳轉售給非法業者,並不得惡意催收債款,影響持卡人正常生活;第5「降低銀行壞帳」要求業者轉帳打呆,對債務主動出擊;第6、針對持卡人「協助清償卡債」,幫忙與銀行進行帳務協商;第7「循環信用轉信貸」要求銀行達成轉貸目標;第8項「降低循環利率」從原本上限20%降至15%。期間更催生出俗稱破產法的「債務清理法」,讓無力償債的卡債族順利甩債。
94年11月循環信用餘額總數為4,952億元,1年後即下降1/4至3,678億元,歷經3年半後的98年2月循環餘額已「腰斬」至2,477億元,直至今年3月循環信用餘額僅剩1,069億元,大幅減少78.41%,不到最高時的2成2,顯見國內信用卡市場經過12年的改善,已走上健康的道路,更朝電子支付方向發展,讓民眾付款更為便捷、快速。
民眾面對卡債問題,通常債務人有兩種方式進行清償
第一、可以和債權銀行請求進行溝通債務協商。
第二、若協商不成時,還可依消費者債務清理條例,向法院裁定是否進入「更生」或「清算」程序。
透過前述的債務清理程序,可以免除債權銀行一再以利滾利的方式重複生息,而無法償還本金。除此之外,如果法院裁定更生程序,通常會有6到8年的清償期,如此也可以避免一次性清償,造成生計的重大影響。
所謂的「更生」程序通常適合有穩定收入還款能力者,聲請時必需提出還款計畫,亦即扣除必要開銷後,每個月至少可以還款固定金額,若法院核可,且債務人依還款計畫執行後,就免除所有債務責任。目前見過核准更生案例,確實有債權金額3成到6成等。
另一種「清算」程序是指法院在保留債務人基本生活保障下,將債務人的財產變賣後,將金額依比例還給債權銀行,但適用清償的債務人,通常會有禁奢條款,例如,不能享受高檔餐廳消費等,且清算後還要經過法院書面決定,才能免責。
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